Esta pandemia ha modificado las prioridades de la política reglamentaria vinculada al sector de los servicios financieros y, en el caso de Europa, anuncia la aparición de una economía basada en los datos.
Durante una entrevista con Karen Webster, la Directora de Ciberseguridad e Innovación de la Federación Bancaria Europea (FBE), Alexandra Maniati, dijo que la industria bancaria europea está adoptando cada vez más la nube para dar paso a nuevos servicios y productos financieros en todo el continente.
La FEB representa a la gran mayoría del sector bancario europeo a través de sus miembros, que abarcan 32 asociaciones bancarias nacionales de toda Europa, que a su vez abarcan más de 3.500 bancos.
Según Maniati, la transformación ya estaba en marcha mucho antes de COVID y se ha extendido a lo largo de cinco años, pero en los últimos meses ha adquirido cierta urgencia.
Por ejemplo, en abril, la FBE, la Asociación Europea de Bancos Cooperativos (EACB) y el Grupo Europeo de Ahorro y Banca Minorista (ESBG) dijeron que las prioridades impulsadas por la tecnología incluyen el desarrollo de capacidades de pago instantáneo en toda la UE y un sólido intercambio de datos.
Estas tendencias hacia la modernización del sistema bancario sólo se aceleraron con los cierres y clausuras de los locales de ladrillo y mortero.
«Si hay una lección que aprender de la pandemia, y estoy seguro de que soy la milésima persona que la menciona, es la necesidad de trabajar a distancia de la noche a la mañana». Con este cambio se ha subrayado la necesidad del sector bancario de contar con una infraestructura tecnológica robusta y resistente para que los bancos puedan seguir funcionando y seguir atendiendo a los clientes.
Entrando en la era digital
La Comisión Europea adoptó a finales del mes pasado un paquete integral que representa lo que la CE anunció como un «gran paso» para llevar a la UE más plenamente a la era digital. Estos principios y objetivos generales, como se informó a finales del mes pasado, incluyen la uniformidad de la regulación – un principio de «las mismas actividades, los mismos riesgos, las mismas reglas, la misma supervisión»; un movimiento hacia el intercambio de datos transversales; requisitos mínimos de seguridad y una mayor soberanía en los pagos a través de iniciativas paneuropeas (y tecnología como los activos criptográficos).
El sector bancario siempre ha sido impulsado por la tecnología, dijo Maniati, y la nube puede ayudar a apuntalar esa resistencia. Anteriormente este año el FBE publicó tres documentos técnicos que tenían como objetivo ofrecer al ecosistema de servicios financieros un marco de supervisión armonizado y una mejor comprensión de cómo los servicios y la tecnología de la nube (y la subcontratación) pueden racionalizar las operaciones – y los riesgos involucrados.
Gracias al gran cambio digital, los bancos se han visto impulsados a examinar incluso los niveles más básicos de servicios y a ponerlos en línea. Webster señaló que en otras partes del mundo, los procesos que requerían «firmas húmedas» pueden completarse ahora con el uso de firmas digitales, un cambio con respecto a los procesos basados en papel que también se ha arraigado en Europa.
La estructura digital promovida por la CE propugna una identidad basada en el marco del e-IDAS, aprovechando los sistemas nacionales de identificación existentes y las asociaciones entre el sector público y el privado para lograr la escala y permitir a los clientes corporativos y consumidores de los bancos navegar por el comercio y los servicios financieros a través de las fronteras de manera fluida.
La interoperabilidad es clave – y también lo son las asociaciones
Con cualquier esfuerzo tecnológico y paneuropeo, la interoperabilidad es clave, señaló Maniati, quien señaló la continua adopción de soluciones de nubes públicas e híbridas como una forma de hacer que los datos sean más fácilmente intercambiables. «Hay por lo menos siete países en la Unión Europea que ya tienen esquemas de identidad digital, y nos gustaría que los esfuerzos existentes se unieran en lugar de reinventar la rueda».
Observando los diversos servicios financieros y de pagos que se están trasladando al ámbito digital, FinTechs y los bancos se están cruzando y, cada vez más, colaborando, dijo Maniati. Los esfuerzos conjuntos entre las empresas de nueva creación con conocimientos tecnológicos y las IF tradicionales subrayan la necesidad de un modelo de regulación y gobernanza «basado en la actividad», una vez más, volviendo a escuchar el enfoque de «los mismos servicios, las mismas actividades, la misma regulación, la misma supervisión».
Según Maniati, es más fácil decir que hacer un marco uniforme basado en actividades a medida que las líneas se vuelven borrosas entre las actividades específicas en las que los pagos se integran en el viaje del cliente (véase, por ejemplo, el viaje principal de Uber).
Listo para las monedas digitales?
Con respecto a si la economía digital impulsada por los datos en Europa está lista para el «fiat» digital, Maniati señaló que los complicados problemas que rodean, por ejemplo, al euro digital van mucho más allá del ámbito técnico, ya que los bancos centrales impulsan iniciativas sin dinero en efectivo. Son temas con implicaciones más estratégicas – y no tenemos ningún precedente aquí.
En general, dijo Maniati de las iniciativas de toda la UE: «La agenda digital está avanzando – y no sólo por COVID-19», dijo Maniati.
